TANLOXX

Die Tannum Finanzanwendungen ist ein Start-Up mit Sitz in Berlin, gegründet 2011. Aufgabenschwerpunkt ist die Entwicklung von webbasierten IT-Anwendungen im Finanzbereich. Der Gründer und alleiniger Eigentümer ist Thorsten Kokorniak.

Die Tannum Finanzanwendungen konzipiert, entwickelt und vertreibt Softwareprodukte im Finanzbereich. Das Produktportfolio enthält aktuell mit Tanloxx (www.tanloxx.de) eine Finanzierungsplanung zur selbstständigen Planung und Steuerung von Finanzierungsprojekten. Tanloxx ist der erste Baustein einer ganzen Familie von geplanten Finanzanwendungen für die Zielgruppe der Privatpersonen, Selbstständigen und kleinen Unternehmen, so z.B. für das Budgetmanagement und das Vermögensmanagement.

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Produktüberblick

Derzeit erhält der interessierte Kreditkunde von seiner Bank, Hypothekenbank oder Bausparkasse keinen Gesamtüberblick über alle Finanzierungsinstrumente innerhalb eines Finanzierungsprojektes. Nur für die Produkte des eigenen Hauses können die Anbieter Zins- und Tilgungspläne erstellen, aber ein übergreifendes Management ist damit nicht möglich. Das liegt auch daran, dass die Kreditunternehmen mit ihren Produkten sehr spezialisiert sind und nicht alle Finanzierungsinstrumente anbieten. Erst recht können nicht Spezialinstrumente wie Privat- und Arbeitgeberdarlehen abgebildet werden. Auch die frei verfügbaren Softwareprodukte und Apps bieten z. B. nur sogenannte Tilgungsrechner zur Ermittlung von Darlehenseckdaten und Zins- und Tilgungsverläufen an, aber kein komplettes Finanzierungsmanagement.

TANLOXX ist der Produktname für eine webbasierte Anwendung, mit der Kunden die Möglichkeit haben, eine Finanzierungsplanung bestehend aus diversen Finanzierungsinstrumenten (Darlehen (Tilgungs- und Fälligkeitsdarlehen, Annuitätendarlehen, Arbeitgeberdarlehen, private Darlehen), Förderkredite (IBB, ILB, KfW, etc.), Bausparkassenverträge, etc.) z. B. im Rahmen

  • eines Hausbaus,
  • des Kaufs einer Eigentumswohnung,
  • des Kaufs eines größeren Objektes zur Altersvorsorge,
  • der Einrichtung einer Praxis oder Kanzlei,
  • der Gründung und Aufbau eines Unternehmens

aufzubauen und damit ein Finanzierungsproblem zu lösen. Voraussetzung für den sinnvollen Einsatz der Anwendung ist eine Finanzierungssumme ab ca. 100.000 €. Niedrigere Finanzierungssummen werden meistens mit nur einem Darlehen finanziert, so dass an dieser Stelle keine größere Finanzierungsplanung benötigt wird. Die webbasierte Anwendung ermöglicht die zentrale Speicherung aller Projekt-, Szenario- und Finanzierungsinstrumentdaten des Kunden. Von jedem Ort aus und mit jedem internetfähigem Gerät besitzt der Kunde Zugriff auf diese Anwendung und seine eigenen Daten.


Zielgruppe

Zielgruppe dieser Anwendung sind Personen, die diverse unterschiedliche Finanzierungsbausteine miteinander innerhalb einer Finanzierungsplanung für ein Investitionsvorhaben kombinieren und einen Überblick über die Gesamtfinanzierung erhalten wollen. Das Produkt ist geeignet für folgende Zielgruppen:

  • Privatpersonen, z. B. im Rahmen eines Hausbaus, für den Kauf einer Eigentumswohnung, zur Gründung eines Unternehmens,
  • Freiberufler wie z. B. Ärzte, Anwälte beim Aufbau oder Erweiterung einer Arztpraxis bzw. Kanzlei,
  • kleine Unternehmen/Start-ups im Rahmen von diversen Investitionsvorhaben.

Keine Zielgruppe sind hingegen mittelständische und große Unternehmen.


Produktdetails

Unmittelbar nach der kundenspezifischen Anmeldung zur Nutzung der Anwendung im Internet (www.finanzierung-optimieren.de oder www.tanloxx.de) werden dem Kunden Zugriff auf seine Daten gewährt bzw. Freiraum zur Anlage seiner neuen individuellen Daten geschaffen. Nur auf seine eigenen Daten hat der Kunde Zugriff, obwohl alle Daten zusammen in einer Datenbank vorliegen (Mandantenfähigkeit der Anwendung).

Oberstes Ordnungskriterium ist das Projekt (Investitionsvorhaben). Mehrere Projekte können pro Kunde angelegt werden. Jedes Projekt besteht aus einer Projektbeschreibung, der Finanzierungsstruktur (Gesamtfinanzbedarf, Eigenkapital, Fremdkapital (Finanzierungsvolumen)) und den Budgetinfomationen (Budget und Überschreitungssätze).

Das zweite niedrigere Ordnungskriterium ist das Szenario (Finanzierungsalternative). Jedem Projekt können mehrere Szenarien zugeordnet werden. Jedes Szenario hat die Funktion einer Klammer von mehreren Finanzierungsinstrumenten und enthält Ergebnisse der Szenarioberechnung (Zinskosten, Laufzeit der Finanzierung, Effektivverzinsung, etc.).

Unterhalb eines Szenarios sind mehrere verschiedene Finanzierungsinstrumente definierbar. Finanzierungsinstrumente können Darlehen sein, die aus Darlehenssumme, Zinssatz, Tilgungssatz, Zinsbindung, zugeordneten Zahlungsrhythmen und verschiedenen anderen Darlehensparametern bestehen. Ein weiteres Finanzierungsinstrument ist ein Bausparplan mit Bausparsumme, Zuteilungssatz, Sparrate und Sparrhythmus. Das Konglomerat aller Finanzierungsinstrumente eines Szenarios spiegelt die Finanzierung des Projektes wider. Um die Dateneingabe zu erleichtern und auf das Notwendige zu reduzieren, kann das Finanzierungsinstrument ausgewählt werden.

Zu jeder Ebene sind optional mehrere Sonderzahlungen frei zu definieren. Sonderzahlungen entstehen dann, wenn unabhängig vom vorgegebenen Budget zusätzlich während der gesamten Finanzierungsdauer Tilgungsleistungen bei Darlehen erbracht oder Zuzahlungen bei Bausparplänen getätigt werden. Diese Sonderzahlungen werden daher als nicht-budgetwirksam bezeichnet. Man kann eine Sonderzahlung nur einem Finanzierungsinstrument (finanzierungsinstrumentbezogen) oder aber auch einem Szenario (szenariobezogen) zuordnen. Im zweiten Fall wird der Betrag der Sonderzahlung optimal einem der Finanzierungsinstrumente des Szenarios zugeordnet. Als Erweiterung ist eine projektbezogene Sonderzahlung möglich. Dann wird die Sonderzahlung allen Szenarien eines Projektes zugeordnet.

Ausgehend von diesen oben beschriebenen Grunddaten errechnet die Anwendung auf unterster Ebene pro Darlehen die zu zahlende Rate in Abhängigkeit vom gewählten Zahlungsrhythmus, die Laufzeit sowie die Gesamtzinskosten. Parallel dazu wird ein Zins- und Tilgungsplan auf Basis des gewählten Zahlungsrhythmus erstellt. Dieser Plan besteht aus Zahlungstermin, aktueller Darlehensstand vor Zins- und Tilgungszahlung, Gesamtrate, Zinsbetrag, Tilgungsbetrag und Restschuld (neuer Darlehensstand nach Abzug der Tilgung). Diese Daten können sowohl tabellarisch als auch graphisch, auf Monatsbasis oder aggregiert auf Jahresbasis dargestellt werden. Die Graphik besteht aus einem Balkendiagramm (jeder Balken besteht aus zwei Teilen für den Zins- und Tilgungsanteil am Zahlungstermin) und einer Kurve für den Restschuldverlauf.

Auf nächst höherer Ebene werden pro Szenario alle Darlehen und Anlageprodukte konsolidiert und daraus ein kompletter Zins- und Tilgungsplan für alle Finanzierungsinstrumente eines Szenarios ermittelt und in tabellarischer und graphischer Form im gleichen Layout wie für ein einzelnes Darlehen dargestellt. An dieser Stelle wird zusätzlich das jährliche Projektbudget und die Differenz zum Zins- und Tilgungsaufwand tabellarisch dargestellt. Damit sind nun verschiedene Informationen ablesbar:

  • eine Finanzierungsampel zeigt pro Szenario an, inwieweit das Investitionsvorhaben finanzierbar ist
    • grün, das vorgegebene Budget reicht während der gesamten Laufzeit aus, um die Zahlungsverpflichtungen aus den Darlehen zu begleichen
    • gelb, das vorgegebene Budget reicht in einigen Monaten der Laufzeit nicht aus, allerdings sind die Überziehungen nur so groß, dass die vorgegebenen Budgetüberschreitungssätze (jährlich und insgesamt) eingehalten werden
    • rot, das vorgegebene Budget und auch die Budgetüberschreitungssätze reichen nicht aus, um die Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen,
  • zu jedem Szenario werden Zinsaufwand und -ertrag ermittelt und dadurch der Gesamtaufwand errechnet,
  • wann überschreiten die Zins- und Tilgungsbeträge das vorgegebene Budget (Liquiditätsengpässe, ist das Investitionsvorhaben dann noch finanzierbar?),
  • wann entstehen Liquiditätsreserven, d.h. wann wird das Budget nicht vollständig ausgenutzt (jede nicht optimale Ausnutzung des Budgets führt zu höheren Zinskosten),
  • durch Umschalten von der monatlichen Betrachtungsweise auf eine jährliche werden diese Schwankungen u. U. wieder ausgeglichen,
  • werden diese Schwankungen nicht ausgeglichen, so ist Handlungsbedarf möglich bzw. dringend nötig.

Dieser Handlungsbedarf kann sich nun verschiedentlich gestalten. So können einzelne Parameter (z. B. Tilgungssätze, Zahlungsrhythmen, Zinsbindungen) verändert oder Sondertilgungen für ein oder mehrere Darlehen des Szenarios eingefügt werden. Diese Anpassungen können soweit geführt werden bis der zukünftige Zahlungsstrom mit dem Budget übereinstimmt (manuelle Cashflow-Optimierung).

Aus dem Verlauf der Restschuldsumme lässt sich die ideale Struktur zur Darlehensabsicherung (Restschuldversicherung) ablesen.

Darüber hinaus ist die Anlage weiterer Szenarios entweder manuell über die gleiche Darlehenssumme, aber mit anders gestalteten Finanzierungsinstrumenten möglich, oder maschinell im Fall einer automatischen Cashflow-Optimierung. Diese Erweiterung zur Reduzierung der Zins- und Absicherungskosten wird gewählt, wenn die im ersten Szenario gewählten Finanzierungsinstrumente nicht beliebig veränderbar sind und keine optimale Cashflow-Struktur als Ergebnis entsteht. Somit können mehrere Szenarien über die Gesamtzinskosten und die Effektivrendite miteinander verglichen werden.

Zur Verringerung des Eingabeaufwandes sind diverse Bearbeitungsfunktionalitäten verfügbar. Finanzierungsinstrumente innerhalb eines Szenarios, aber auch ganze Szenarios innerhalb eines Projektes können dupliziert werden. Jederzeitiges Löschen und Hinzufügen von Finanzierungsinstrumenten, Szenarien und Projekten sind Standard.


Kundennutzen

Der Kundennutzen der Webanwendung ist vielfältig. TANLOXX deckt folgende Grundfunktionalitäten ab:

  • Ermittlung eines Zins- und Tilgungsplans bei vorgegebenen Darlehensparametern,
  • Ermittlung der Effektivverzinsung.

Darüber hinaus gibt es weitere Nutzen, die als Alleinstellungsmerkmale dieser Anwendung gelten:

  • Für alle Finanzierungsinstrumente werden aus den vorgegebenen Parametern diverse Eckdaten (Finanzierungssumme, monatliche Rate aufgeteilt in Zins- und Tilgungsanteil, Laufzeit, Zinskosten, Zinserträge) errechnet. Berücksichtigt werden dabei auch nicht-budgetwirksame Sonderzahlungen (Sondertilgungen bei Darlehen, Einmalbeträge bei Bausparplänen), die von der Anzahl her nicht begrenzt sind. Zahlungsrhythmen sind beliebig einstellbar.
  • Aus den Finanzierungsinstrumenten können einfach und eigenständig Zins- und Tilgungsverläufe geplant und variiert werden. Kunden können somit selbstständig ihre Finanzierung managen und werden unabhängig von der Finanzbranche.
  • Es besteht die Möglichkeit, eine zusammenfassende Darstellung mehrerer Finanzierungsinstrumente in einem Szenario und den Vergleich mehrerer Szenarien innerhalb eines Projektes zu erstellen. Damit wird es dem Kunden ermöglicht, aus den Finanzierungsalternativen die vorteilhafteste auszuwählen.
  • Durch Einführung eines Finanzierungsbudgets auf Projektebene ist der Vergleich zu den Cashflows eines Szenarios möglich, um so die Finanzierbarkeit des Vorhabens zu prüfen.
  • Die Funktion der Cashflow-Optimierung erstellt ein neues Szenario, das automatisch freie Budgetbeträge (budgetwirksame Sonderzahlungen) so auf die Finanzierungsinstrumente verteilt, dass die gesamten Zinskosten reduziert werden.
  • Finanzielle Engpässe sind durch tabellarische und graphische Darstellungen des Zins-, Tilgungs- und Cashflow-Plans leicht durch den Kunden aufzuspüren (Vermeidung von Liquiditätsengpässen). Ebenso sind Liquiditätspuffer erkennbar, die durch zusätzliche budgetwirksame Sondertilgungen ausgenutzt werden können. Die Auswirkungen von Sondertilgungen auf die kurzfristige Liquiditätssituation und auf den gesamten Cashflow-Plan sind unmittelbar vom Kunden ablesbar. Auch unterjährige Schwankungen sind kontrollierbar und steuerbar.
  • Die mit TANLOXX eigenständig erstellten Zins- und Tilgungsverläufe führen beim Kunden nach Abschluss der optimalen Darlehensverträge (höchstmögliche und frühzeitige Tilgung) zu einer Reduzierung von Zins- und Kreditabsicherungskosten (Restschuldversicherungen) und zu einer Vermeidung einer Überschuldung.
  • Als webbasierte Anwendung ist jederzeit der neueste Softwarestand verfügbar.
  • Eine Ortsunabhängigkeit ist durch die Webbasierung gegeben. Im Büro an einem Desktop-PC kann man die Planung beginnen, unterwegs Änderungen am Notebook vornehmen, aber auch über ein Tablet oder Smartphone Daten beim Finanzberater, in der Bank oder beim Steuerberater aktualisieren.
  • Die Anwendung ist in seiner vollen Funktionalität kostenpflichtig. Dabei wird im Prepaid-Verfahren eine Gebühr für eine Nutzungsdauer erhoben. Verlängerungen sind jederzeit möglich, sie werden aber nicht automatisch vorgenommen (kein Abonnementmodell).

Produktvarianten

B2C:

TANLOXX ist eine Freemium-Anwendung und wird aktuell für die Zielgruppe der Privatpersonen in zwei Varianten angeboten.

Der Basic-Account ist kostenfrei und ermöglicht, ein Finanzierungsprojekt mit einem Szenario und mit bis zu drei verschiedenen Finanzierungsinstrumenten aufzubauen und die entsprechenden Auswertungen zu erstellen. Einfache Finanzierungen lassen sich mit ihren Zins- und Tilgungsplänen schon leicht darstellen und reichen oft schon als Informationsquelle zur Überprüfung der Finanzierbarkeit aus. Der Basic-Account dient zum Kennenlernen der Software.

Werden die Finanzierungsstrukturen etwas aufwändiger, so kann der Anwender den kostenpflichtigen Premium-Account wählen und kann dadurch mehrere Projekte (3), Szenarien (20) und Finanzierungsinstrumente (100) nutzen. Im Prepaid-Verfahren (Zahlungssysteme: PayPal, Kreditkarten) entscheidet man sich für eine gewählte Nutzungsdauer der Anwendung (1 Monat, 3 Monate, 1 Jahr). Ein Basic-Account lässt sich durch ein Upgrade sofort in einen Premium-Account umwandeln. Hinter TANLOXX verbirgt sich kein Abo-Verfahren, so dass nach Ende der Nutzungsdauer ohne Kündigung keine weiteren Kosten anfallen. Jederzeit aber hat der Anwender die Möglichkeit, durch den Kauf einer neuen Nutzungsdauer seinen Premium-Account wieder freizuschalten. Die Daten gehen zwischenzeitlich nicht verloren.

B2B:

Zielgruppen sind hier Banken, Finanzberater, Fertighaushersteller und Immobilienmakler.

Im B2B-Geschäft existiert für Unternehmen die Möglichkeit, Gutscheincodes an ihre interessierten Kunden im Rahmen von Kundenbindungsprogrammen weiterzugeben, damit sie den Premium-Account von TANLOXX kostenlos zu nutzen.

In Vorbereitung sind die Produkte Tanloxx Professional für die Planung einer viel höheren Zahl an Projekten, einhergehend mit weiteren Szenarien und Finanzierungsinstrumenten sowie Tanloxx Enterprise mit der Anbindung an Kunden- oder Projektdaten der Unternehmen inkl. Projektdatenweitergabe an ihre Kunden und ein Multi-Loan-Controlling.

Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, TANLOXX als White-Label-Produkt zu erhalten oder auch den Rechenkern in andere Anwendungen zu integrieren.